Vous envisagez un rachat de crédit et vous voulez savoir à quel taux vous pouvez prétendre en 2026 ? Le taux est le premier critère pour évaluer si l’opération est rentable mais il ne suffit pas. Moncredizen vous donne le baromètre des taux du moment, vous explique comment les comparer et comment obtenir le meilleur taux selon votre profil.
Le taux de rachat de crédit est le taux d’intérêt appliqué à l’opération de regroupement de vos prêts en cours. Il fonctionne comme celui d’un crédit classique : c’est le prix que vous payez pour emprunter, exprimé en pourcentage annuel du capital restant dû.
Mais attention : le taux nominal affiché ne suffit pas à évaluer le coût réel de l’opération. Seul le TAEG — Taux Annuel Effectif Global donne une image fidèle du coût total, car il intègre :
Sur un rachat de 140 000 € sur 20 ans, un écart de 1,5 point entre le taux nominal et le TAEG représente plus de 20 000 € de différence sur le coût total. C’est pourquoi comparer sur la base du TAEG est non négociable.
Le rachat de crédits à la consommation s’applique lorsque la part immobilière représente moins de 60 % du montant total regroupé. Les taux sont plus élevés car le risque perçu par le prêteur est plus important (absence de garantie réelle sur un bien).
| Durée | Meilleur taux | Taux moyen | Taux maximum |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 4,90 % | 5,50 % | 6,20 % |
| 7 ans | 5,10 % | 5,70 % | 6,40 % |
| 10 ans | 5,20 % | 5,90 % | 6,60 % |
| 12 ans | 5,40 % | 6,10 % | 6,80 % |
Taux nominaux indicatifs mai 2026. Source : Moncredizen, données marché.
Le rachat hypothécaire s’applique lorsque la part immobilière représente 60 % ou plus du montant total regroupé. Les taux sont proches de ceux du crédit immobilier classique, car le prêteur bénéficie d’une garantie sur le bien.
| Durée | Meilleur taux | Taux moyen | Taux maximum |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,40 % | 3,70 % | 4,10 % |
| 15 ans | 3,50 % | 3,85 % | 4,20 % |
| 20 ans | 3,60 % | 3,95 % | 4,40 % |
| 25 ans | 3,75 % | 4,10 % | 4,55 % |
Taux nominaux indicatifs mai 2026. Source : Moncredizen, données marché.
💡 Bon à savoir : Le contexte de mai 2026 est favorable. Avec un taux directeur BCE stabilisé à 2,00 %, les taux de regroupement ont reculé de 1 à 1,5 point en dix-huit mois par rapport aux pics de 2023-2024. Les emprunteurs qui avaient souscrit en pleine hausse ont tout intérêt à simuler un rachat.
Le TAEG de votre rachat de crédit ne peut jamais dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Voici les seuils en vigueur :
| Type de crédit | Taux d’usure T2 2026 |
|---|---|
| Prêts immobiliers à taux fixe (≤ 10 ans) | 5,09 % |
| Prêts immobiliers à taux fixe (10-20 ans) | 5,27 % |
| Prêts immobiliers à taux fixe (> 20 ans) | 5,31 % |
| Crédit à la consommation (> 6 000 €) | 8,61 % |
| Crédit à la consommation (1 500 – 6 000 €) | 15,73 % |
Source : Banque de France — T2 2026.
C’est l’erreur la plus fréquente des emprunteurs : comparer des offres sur la base du taux nominal affiché, sans tenir compte des frais annexes.
Exemple concret :
Deux offres pour un rachat de crédit de 120 000 € sur 15 ans :
| Offre A | Offre B | |
|---|---|---|
| Taux nominal | 3,60 % | 3,90 % |
| Frais de dossier | 2 500 € | 0 € |
| Assurance | 0,45 %/an | 0,20 %/an |
| TAEG | 4,95 % | 4,25 % |
| Coût total | 34 200 € | 29 800 € |
L’offre A affiche un taux nominal inférieur, mais coûte 4 400 € de plus en raison de frais de dossier et d’assurance plus élevés. Seul le TAEG révèle la réalité du coût.
Le taux qui vous sera proposé dépend de plusieurs variables, dont certaines sont fixes et d’autres que vous pouvez optimiser.
C’est le facteur numéro un. Les prêteurs évaluent la stabilité de vos revenus, votre taux d’endettement actuel et votre historique bancaire. Un profil en CDI avec des revenus réguliers obtiendra toujours un meilleur taux qu’un profil avec des revenus variables ou des incidents de paiement récents.
Un rachat hypothécaire (avec garantie sur un bien immobilier) bénéficie de taux structurellement plus bas qu’un rachat à la consommation, car le prêteur dispose d’une sécurité supplémentaire.
Plus la durée est courte, plus le taux proposé est bas. Mais une durée courte implique des mensualités plus élevées. L’enjeu est de trouver le bon équilibre entre mensualité supportable et coût total maîtrisé.
Les montants élevés permettent généralement de négocier un meilleur taux, car le coût de traitement du dossier est amorti sur une assiette plus importante.
Le marché du rachat de crédit est concurrentiel. Solliciter plusieurs organismes ou passer par un courtier permet d’obtenir des propositions différentes et de faire jouer la concurrence à votre avantage.
Les taux ne sont pas les mêmes selon votre situation. Voici les fourchettes constatées en mai 2026 pour les profils les plus courants.
Vous avez accès aux meilleurs taux du marché. Les organismes se positionnent agressivement pour ce type de dossier.
Vous accédez aux taux moyens du marché avec une marge de négociation raisonnable.
Les taux sont plus élevés, mais des solutions existent auprès d’organismes spécialisés.
Plusieurs indicateurs suggèrent que mai 2026 est une fenêtre intéressante pour envisager un rachat :
Un taux directeur BCE stabilisé. La BCE a maintenu son taux directeur à 2,00 % depuis mars 2026, après plusieurs baisses successives depuis fin 2024. Cette stabilité réduit la volatilité et facilite la comparaison des offres.
Des taux en net recul. Par rapport aux pics de 2023-2024 où les taux de rachat consommation dépassaient 7 à 8 %, les niveaux actuels offrent un gain de 1 à 1,5 point. Sur un capital de 80 000 €, cela représente plusieurs milliers d’euros d’économie potentielle.
Un marché compétitif. Les organismes de crédit cherchent à capter de nouveaux clients dans un contexte de reprise des volumes. La mise en concurrence est plus efficace qu’elle ne l’était en période de tension.
La règle de rentabilité à retenir : une opération de rachat est généralement rentable dès lors que l’écart entre votre taux actuel et le taux proposé est d’au moins 0,7 point, et que vous restez emprunteur suffisamment longtemps pour amortir les frais liés à l’opération (IRA, frais de dossier, garantie).
Plusieurs leviers permettent d’améliorer le taux proposé lors d’un rachat de crédit.
Soignez votre dossier en amont. Soldez un petit crédit en cours avant de déposer votre demande, reconstituez une épargne résiduelle visible sur vos relevés de compte, et veillez à ne pas présenter de découverts dans les 3 mois précédant la demande.
Comparez au moins 3 offres. Les écarts de taux entre organismes peuvent atteindre 0,5 à 1 point sur un même profil. Solliciter plusieurs établissements est indispensable.
Négociez l’assurance emprunteur. L’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du TAEG total. Faire jouer la concurrence sur ce poste seul peut faire baisser le TAEG de 0,3 à 0,5 point.
Choisissez la bonne durée. Une durée plus courte donne accès à des taux plus bas — si votre budget le permet. Simulez plusieurs scénarios pour trouver le meilleur compromis mensualité / coût total.
Faites appel à Moncredizen. En tant que courtier, Moncredizen compare les offres de ses partenaires et négocie en votre nom pour vous obtenir le meilleur taux disponible selon votre profil.
En mai 2026, le taux moyen est d'environ 5,90 % pour un rachat de crédits à la consommation et de 3,95 % pour un rachat hypothécaire sur 20 ans. Ces taux sont indicatifs et varient selon le profil de l'emprunteur, le montant et la durée.
Toujours le TAEG. Le taux nominal n'inclut pas les frais de dossier, la garantie ni l'assurance. Le TAEG intègre tous ces éléments et donne le coût réel du crédit. C'est le seul indicateur permettant une comparaison objective entre deux offres.
La grande majorité des rachats de crédit en France sont à taux fixe. Cela signifie que votre mensualité reste identique pendant toute la durée du contrat. Les taux variables existent mais sont très rares sur ce marché.
Oui. Le taux est négociable, notamment si vous disposez d'un profil solide (revenus stables, faible endettement, épargne résiduelle). La mise en concurrence de plusieurs organismes et le recours à un courtier sont les leviers les plus efficaces.
Oui. Le TAEG de votre rachat de crédit ne peut jamais dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France pour la catégorie de prêt concernée. Si le TAEG dépasse ce seuil, le contrat est nul.
Non. Il faut également tenir compte des frais de l'opération : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de garantie. La règle de base est un écart de taux d'au moins 0,7 point entre l'ancien crédit et le nouveau, avec une durée résiduelle suffisante pour amortir les frais.