Le nombre de dossiers de surendettement déposés chaque année auprès de la Banque de France reste préoccupant. Lorsque plusieurs crédits s’accumulent et que les mensualités deviennent difficiles à assumer, le rachat de crédit peut offrir une vraie bouffée d’air. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Comment ça fonctionne ? Et est-ce vraiment avantageux ? Moncredizen vous explique tout.
Le rachat de crédit aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs prêts en cours en un seul et unique crédit, avec une seule mensualité, auprès d’un seul organisme prêteur.
L’objectif principal est de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement, ce qui permet de diminuer le taux d’endettement et de retrouver une gestion budgétaire plus sereine.
En résumé :
Le rachat de crédit peut intégrer la quasi-totalité de vos engagements financiers en cours, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, d’un prêt immobilier ou même de certaines dettes.
Il est également possible d’intégrer un crédit immobilier en cours dans l’opération de regroupement. Le type de rachat dépend alors de la proportion représentée par ce prêt immobilier dans le total à regrouper (voir section 7).
Il est possible d’inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire dans le rachat de crédit pour financer un nouveau projet (travaux, achat d’équipement…), sans multiplier les démarches.
💡 Bon à savoir : Vous n’êtes pas obligé de regrouper la totalité de vos crédits. Le rachat peut être partiel : vous choisissez quels prêts intégrer à l’opération selon vos besoins.
C’est le bénéfice le plus immédiat. En regroupant tous vos crédits, votre mensualité globale diminue sensiblement, libérant du pouvoir d’achat chaque mois.
Fini les multiples prélèvements à des dates différentes, à surveiller sur plusieurs comptes. Avec un seul crédit, une seule date de prélèvement, la gestion du budget quotidien devient plus lisible.
Le rachat de crédit permet de faire redescendre votre taux d’endettement en dessous du seuil légal de 35 %. Vous retrouvez ainsi une capacité d’emprunt pour de futurs projets.
Chaque crédit en cours est généralement accompagné d’une assurance emprunteur. En regroupant vos prêts en un seul, vous ne payez plus qu’une seule prime d’assurance, ce qui peut représenter une économie non négligeable.
Si vous disposez de crédits renouvelables à taux élevé (souvent entre 15 % et 21 % de TAEG), les intégrer dans un rachat de crédit peut permettre de les refinancer à un taux bien inférieur, notamment sous la forme d’un prêt personnel.
Voici un exemple réaliste pour illustrer le fonctionnement d’un rachat de crédit :
Situation initiale de M. et Mme Dupont
| Crédit | Mensualité | Durée restante |
|---|---|---|
| Crédit à la consommation | 200 € | 3 ans |
| Crédit auto | 320 € | 5 ans |
| Prêt immobilier | 850 € | 14 ans |
| Total mensualités | 1 370 € | — |
Revenus nets mensuels du couple : 3 200 € Taux d’endettement actuel : 42,8 % au-delà du seuil légal de 35 %
Après rachat de crédit avec Moncredizen
| Avant | Après | |
|---|---|---|
| Mensualité globale | 1 370 € | 890 € |
| Durée de remboursement | Multiple | 19 ans |
| Taux d’endettement | 42,8 % | 27,8 % |
| Reste à vivre mensuel | 1 830 € | 2 310 € |
| Économie mensuelle | — | +480 €/mois |
La mensualité baisse de 35 %, le taux d’endettement retrouve un niveau conforme, et le reste à vivre augmente de 480 € par mois une marge qui permet de respirer et éventuellement de reconstituer une épargne.
C’est la contrepartie du rachat de crédit : en allongeant la durée de remboursement, le coût total du crédit augmente.
| Coût total avant rachat | Coût total après rachat | |
|---|---|---|
| Crédit conso (200 € × 36 mois) | 7 200 € | — |
| Crédit auto (320 € × 60 mois) | 19 200 € | — |
| Prêt immobilier (850 € × 168 mois) | 142 800 € | — |
| Sous-total | 169 200 € | — |
| Nouveau crédit (890 € × 228 mois) | — | 203 000 € |
| Différence | — | +33 800 € |
Le rachat de crédit n’est donc pas un outil pour faire des économies sur le coût total du crédit : c’est un outil de gestion budgétaire qui permet de retrouver un équilibre financier immédiat, au prix d’un allongement de la durée.
⚠️ À retenir : Un rachat de crédit est une décision financière importante qui doit être mûrement réfléchie. L’augmentation du coût total doit être mise en balance avec l’amélioration de votre qualité de vie et la prévention d’une situation de surendettement.
La transparence est au cœur de notre approche chez Moncredizen. Voici les points de vigilance à prendre en compte avant de vous engager.
Comme le montre l’exemple ci-dessus, allonger la durée de remboursement augmente mécaniquement le montant total des intérêts payés. Cette réalité ne doit pas être dissimulée.
Un rachat de crédit génère des frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les crédits soldés, frais de dossier, frais de garantie (hypothèque ou caution) si un bien immobilier est impliqué, et éventuellement frais de courtage.
Vous vous engagez pour une nouvelle durée souvent bien supérieure à celle de vos crédits initiaux. Il est essentiel d’évaluer votre situation à long terme avant de vous engager.
Le rachat de crédit est une opération de redressement financier. Si de nouveaux crédits s’accumulent après l’opération, une deuxième consolidation sera plus difficile à obtenir et à des conditions moins favorables.
Un rachat de crédit se prépare comme un nouveau crédit. Voici les étapes de A à Z.
Utilisez le simulateur de rachat de crédit Moncredizen pour estimer votre nouvelle mensualité, la durée de remboursement et le gain mensuel potentiel. La simulation est gratuite, sans engagement et sans impact sur votre dossier bancaire.
Les documents habituellement demandés pour un rachat de crédit :
Identité et situation personnelle
Situation financière
Situation immobilière (si rachat hypothécaire)
Moncredizen analyse votre dossier et vous propose une offre de rachat adaptée à votre situation, avec un taux unique, une durée et une mensualité définies.
Après signature électronique et expiration du délai légal de rétractation (14 jours), Moncredizen procède au remboursement intégral de chacun de vos créanciers. Vous ne devez plus rien à personne — sauf à Moncredizen, selon les termes de votre nouveau contrat.
Votre nouvelle mensualité unique commence à courir selon le calendrier défini dans votre contrat.
La nature du rachat de crédit dépend de la composition de vos dettes à regrouper.
| Type | Condition | Garantie |
|---|---|---|
| Rachat de crédits consommation | Le crédit immobilier représente moins de 60 % du total à regrouper | Caution personnelle |
| Rachat de crédits hypothécaire | Le crédit immobilier représente plus de 60 % du total à regrouper | Hypothèque sur le bien |
Le rachat hypothécaire permet généralement d’accéder à des taux plus bas et à des durées plus longues, mais implique des frais de garantie plus importants (frais de notaire, inscription hypothécaire).
Le rachat de crédit s’adresse à un large public, mais certains critères restent examinés par l’organisme prêteur.
Critères favorables
Situations plus complexes mais non bloquantes
💡 Bon à savoir : Le rachat de crédit ne nécessite pas de dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France. C’est une démarche volontaire, proactive, que vous pouvez initier dès que vous sentez votre budget se tendre sans attendre une situation d’urgence.
La renégociation consiste à revoir les conditions (taux, durée) d’un seul crédit avec votre banque actuelle. Le rachat de crédit regroupe plusieurs crédits en un seul auprès d’un nouvel organisme. Ce sont deux opérations distinctes.
Oui. Le rachat de crédits à la consommation ne nécessite pas d’être propriétaire. Les locataires peuvent tout à fait y accéder, sous réserve d’un dossier financier satisfaisant.
Un fichage FICP actif rend l’accès au rachat de crédit classique très difficile. Certains organismes spécialisés proposent des solutions aux profils fichés, mais les conditions sont généralement moins favorables.
Les frais comprennent les indemnités de remboursement anticipé (jusqu’à 3 % des capitaux remboursés), les frais de dossier de l’organisme, et en cas de rachat hypothécaire, les frais de notaire et d’inscription hypothécaire. Moncredizen vous détaille l’ensemble de ces frais avant tout engagement.
Oui : retards de loyer, de charges, découvert bancaire de plus de 90 jours, dettes fiscales… peuvent être intégrés au regroupement, selon l’organisme et la nature des dettes.
Le délai moyen est de 3 à 6 semaines, selon la complexité du dossier et le type de rachat (consommation ou hypothécaire). Le délai légal de rétractation de 14 jours est inclus dans ce délai.
Oui. Il est possible d’inclure une enveloppe de trésorerie dans le montant regroupé, pour financer un projet ou disposer d’une réserve de sécurité.